金融股票 》 成功投資理財係列：銀行理財賺錢法   》 第26節：人民幣理財産品(1)      張鶴 Zhang He

　　第3章
　　安逸型的投資：人民幣理財産品
　　銀行人民幣理財産品信譽很高，風險較低，因此適合金融知識相對薄弱、風險承受力低的普通儲戶。
　　人民幣理財産品更加親民化
　　人民幣理財産品對廣大投資者而言，已不是一個陌生的詞彙，從2004年國慶節前光大銀行首傢推出人民幣理財産品以來，其他各個商業銀行也加入這一市場的爭奪。
　　近年來，隨着國民經濟的快速發展，人民生活水平的顯著提高，金融理財産品日益豐富，傳統投資方式越來越不能滿足大衆日趨多元化的理財需求。居民投資渠道狹窄，衹能在無風險、低收益的産品（國債、存款）和高風險、高收益的産品（股票）間進行選擇。
　　人民幣理財産品正好能夠填補其空白，以其收益性和安全性兼顧的特點，極大地拓寬投資的基礎資産類別，因而受到廣泛青睞，人民幣理財市場正迅速崛起。各個商業銀行紛紛試水人民幣理財市場，導致競爭日趨白熱化。由於競爭的加劇，最終導致各個商業銀行推出的新産品條款設置更趨靈活優惠，大部分人民幣理財産品去除了資金配比條款，吸納儲蓄已經不再是産品的出發點，收益率方面也呈現逐步攀升的趨勢。
　　2007年上半年銀行理財産品市場凸顯了“求新”、“求變”的特點，人民幣理財産品同質化競爭越來越激烈，預期收益率水平顯著提升，各種復雜結構的産品數量也在大幅上升。
　　根據財經門戶網站和訊網銀行理財産品庫2007年上半年數據顯示，人民幣理財産品共240種，占全部産品的31.58%。從人民幣理財産品期限分佈情況來看，1～2年期的産品占絶大多數，可以看出，1～2年期的産品仍然是人民幣理財産品市場的主流産品。
　　一年期以下的理財産品也在陸續增多，占到人民幣産品總數的近30%。兩年與兩年以上的産品數量則較少。
　　人民幣理財産品的優勢
　　那麽什麽是人民幣理財産品呢？人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據和其他債券等）投資收益為保障，面嚮個人客戶發行，到期嚮客戶支付本金和收益的低風險理財産品。
　　人民幣理財的具體操作原理是投資者通過儲蓄存款的形式購買該産品，銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同；之後銀行將募集到的資金集中起來進行投資，最後將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。
　　由於人民幣理財産品主要是將所募資金投資於國債和央行票據等信用等級較高的國傢級債券，因此雖然目前市場上各類産品名稱不同，銷售方式各異，但僅針對人民幣理財産品而言，其收益率還是不相上下的。
　　人民幣理財的優勢具有以下三點：
　　信譽度高
　　由於人民幣理財産品是銀行推出的，而銀行在中國所有金融機構中是信譽度最高的，因此，人民幣理財産品具有極高的信譽保障。
　　收益較高
　　人民幣理財産品可以利用銀行在銀行間債券市場上的絶對優勢得到一些特殊的債券品種，從而為客戶獲得較高的投資收益。
　　特有優勢
　　銀行可以利用其特有的優勢為人民幣理財産品設定一些獨有的優惠條款。購買人民幣理財産品的客戶一般是金融知識相對薄弱的普通儲戶，風險承受能力也較低，而銀行人民幣理財産品信譽很高，基本沒有風險，因此適合這些普通儲戶把一部分維持生活必需的“養命錢”用來進行這項投資。
　　如何選擇人民幣理財産品
　　面對多種多樣的人民幣理財産品，投資者應該在熟悉産品特點的基礎上，根據自己的風險偏好與風險承受度，對不同類型的理財産品進行權衡比較，篩選出合適的理財産品進行理性投資，切忌盲目跟風。
　　要把握理財産品的特點
　　如果是購買以短期融資券為配置重點的固定收益類人民幣理財産品，投資者不能一味地追求高收益，而是應該瞭解短期融資券的信用等級，尋找風險與收益匹配度較好的産品。



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【資料來源】機械工業出版社
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