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| 貸款承諾是指銀行承諾在一定時期內或者某一時間按照約定條件提供貸款給藉款人的協議，屬於銀行的表外業務，是一種承諾在未來某時刻進行的直接信貸。可以分為不可撤消貸款承諾和可撤消貸款承諾兩種。對於在規定的藉款額度內客戶未使用的部分，客戶必須支付一定的承諾費。 |
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貸款承諾的定義
貸款承諾是指商業銀行等金融機構作出的在一定期間內以確定條款和條件嚮承諾持有者（潛在藉款人）提供貸款的承諾。1993年12月，美國聯邦儲備係統理事會發佈修訂後的條例H。條例H中認為，承諾是指任何致使一傢銀行承擔以下義務的具有法律約束力的協定：（1）以貸款或租賃形式提供信用；（2）購買貸款、證券或其他資産；（3）參與一項貸款或租賃。
此外，承諾還包括透支便利、循環信貸安排、住房權益和抵押信用額度以及其他類似交易。從形式上看，貸款承諾是承諾的重要構成內容，透支便利和循環信貸安排等都是其具體表現形式。貸款承諾在信貸市場中扮演着重要的角色。在競爭性信貸市場上，貸款承諾的存在可以滿足藉款者未來不確定性信貸的需要；對承諾方而言，貸款承諾可以使其盡早作出資金安排，並可以通過建立長期客戶關係來最大化其信貸市場份額。此外，貸款承諾還可以解决信息不對稱引發的風險並減低交易成本，從而提高金融市場的整體效率。
貸款承諾的種類
貸款承諾具有多種表現形式。根據作出承諾的條款和條件等要素，貸款承諾可以劃分為不同的種類：
（1）根據承諾方是否可以不受約束地隨時撤銷承諾，貸款承諾可分為可撤銷貸款承諾和不可撤銷貸款承諾；
（2）根據利率的變動特性可以劃分為固定利率承諾和變動利率承諾，前者是指承諾方必須以預先確定的利率嚮藉款人提供信用，後者一般根據市場主導利率（prime rate）加上一個附加率來確定。
（3）定期貸款承諾（Term Load Commitment），在承諾期內，藉款人衹能一次性全部或部分使用銀行所承諾之貸款金額。
（4）備用承諾（Standby Commitment），藉款人可多次使用銀行所承諾之貸款金額，並且剩餘承諾在承諾期內仍然有效。
（5）循環承諾 (Revolving Commitment) ，藉款人可在承諾有效期內多次使用銀行所承諾之貸款金額，並且可以反復使用償還的貸款，衹要藉款人在某一時點所使用的貸款不超過全部承諾即可。
貸款承諾的風險
作為一項信用工具，貸款承諾一般需要承受兩方面的金融風險：
一是信用風險，這種風險與潛在藉款人的還款能力和意願直接相關。貸款承諾的信用風險幾乎全部來自於潛在藉款者；
二是市場風險，這種風險廣泛地與市場條件的不利變化相關，包括利率和匯率等及價格變動風險。但是，對於貸款承諾，衹有當其中一方擁有正市場價值（positive market value）時，纔可能出現違約行為，因為這種價值代表了預期將要發生的損失或現金流出義務。從經濟性質上看，一項貸款承諾具有期權特徵。
例如，對於一項美式固定利率貸款承諾，在不考慮承諾費的情況下，當商業銀行等金融機構（期權發行者）作出以固定利率在未來期間提供貸款的承諾時，如果執行期內市場利率大於設定利率，承諾持有者（潛在藉款者）將執行此貸款承諾，並獲得相當於市場利率與設定利率之差與最大貸款額乘積的收益；如果市場利率小於設定利率，承諾持有者將放棄執行，並采用當期市場利率獲取貸款，從而避免相當於市場利率與設定利率之差與最大貸款額乘積的損失。
對於商業銀行等金融機構，承諾持有者的收益相當於其因持有貸款承諾而帶來的機會成本。因此，隨着市場利率與設定利率偏離程度的加大，承諾方實際上承擔了所有的市場風險（外幣貸款時還包括匯率風險），風險可能是無限的，而收益僅限於收到的按照一定比例或固定數額支付的貸款承諾費。購買貸款的遠期備用承諾在原理上與固定利率貸款承諾相同，差別主要在於標的轉化為合同價格。
貸款承諾與貸款意嚮的區別
承諾程度不同：貸款意嚮書的涵義是可以為貸款協議進行進一步的準備和商談；貸款承諾則是已經就貸款條件和合同主要條款達成一致。
階段不同：大型建設項目在項目建議書批準階段一般需要銀行出具貸款意嚮書；而在可行性報告批準階段則需要銀行出具貸款承諾書。
法律責任不同：貸款承諾具有法律約束力，銀行須按正常貸款的審查程序對貸款作出評估，簽定正式的貸款承諾協議；而貸款意嚮書則不具備法律約束力。
內容不同：貸款承諾內容包括承諾額度、承諾的有效期限、貸款的有權批準機關、貸款條件、及收費事項等，而貸款意嚮不表示貸款的額度以及期限。
費用不同：貸款承諾一般要收取承諾費，而貸款意嚮不收取費用。
貸款承諾申辦條件
辦理項目貸款承諾函的條件為：
（1）國傢有權部門正式批準立項；
（2）業主已完成項目可行性研究報告；
（3）由銀行調查評估後，經授信審批程序逐級審查同意提供項目貸款承諾函。
貸款承諾的期限
從開出之日起到正式簽定藉款合同止。一般為6個月，最長不超過1年。 |
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